Eén AOV-Verzekering en waarom je het nodig hebt als ondernemer
|
Je bent ondernemer geworden omdat je zelf het heft in handen wil nemen, of misschien wel omdat je de kans hebt om van je passie je baan te maken. Alleen het is niet altijd rozengeur en mannenschijn, wat nou als er zich een bedrijfsongeval voordoet? Wat dan, vraag je je natuurlijk Af? Eenieder weet dat een ongeluk in een klein hoekje zit, want we gaan er allemaal van uit dat ons niks overkomt en dat we hartstikke veilig werken en dit doen de meeste dan ook. Over het algemeen gaat het 9/10 goed, alleen het is de net die ene keer dat het misgaat en wanneer het misgaat dan gaat het ook goed mis. Je wilt misschien wel een AOV-Verzekering afsluiten, maar vraagt je af of het voor een kleine ondernemer wel allemaal betaalbaar is. Op al deze vragen gaan wij een antwoord geven in dit artikel. Dit om je te helpen wanneer je aan het oriënteren bent voor een AOV-Verzekering. |
 |
Wat is een AOV-Verzekering?
Iemand die in loondienst werkt kan natuurlijk ook een keertje met pech te maken krijgen, alleen een werknemer draagt premies af en met deze premies worden sociale voorzieningen als de WGA, IWA en WIA bekostigd. Mocht er dus wat gebeuren, dan krijgt men een uitkering uit een van deze potten, naargelang de situatie en dit wordt dan van je bruto-inkomen afgetrokken. Een ondernemer moet zelf risico’s als ziekte en ongevallen indekken en dit kan hij doen door een AOV-Verzekering af te sluiten of zelf een spaarpotje aan te leggen. Alleen een spaarpotje is op een gegeven moment ook op, wanneer je bijvoorbeeld lang uitgeschakeld bent. Met een AOV ben je verzekerd van een vast inkomen en ontvang je derhalve van je verzekeringsmaatschappij ook een maandelijkse vervangende uitkering. Kortom een AOV is een steuntje in de rug, wanneer de financiële stabiliteit door ziekte en onvoorziene omstandigheden in gevaar dreigt te komen. Je dekt hiermee het risico van inkomensverlies af, het is niet verplicht maar wel verstandig.
Hoe komt de premie tot stand en de soorten AOV’S?
Verschillende factoren bepalen de hoogte van je premie. Het heeft onder andere te maken met je huidige inkomen, leeftijd en jouw beroep. Dit omdat een verzekeraar risico dekt en met deze gegevens kan een verzekeraar een goede risicoschatting maken. Een tuinman wordt aan hele andere risico’s blootgesteld, dan een managementconsultant. Ook zijn er binnen een AOV verschillende mogelijkheden, zoals de eigenrisico periode en de uitkeringsduur. Dit maakt het dus mogelijk om je verzekering helemaal eigen te maken. Eigenlijk verschilt het niet veel van een zorgverzekering, het enige verschil is dat een zorgverzekering door de overheid verplicht wordt gesteld en dat een Arbeidsongeschiktheidsverzekering vrijwillig is en dat een ondernemer zelfstandig tot een goede keuze voor hem of haar moet komen. Je hebt twee soorten AOV’S:
- Schadeverzekering: Een AOV waarbij je een uitkering krijgt als je inkomen gedaald is door arbeidsongeschiktheid. Bijvoorbeeld omdat je (tijdelijk) minder bent gaan werken, doordat je lichamelijke- en of geestelijke klachten hebt opgelopen;
- Sommenverzekering: Een AOV waarbij je een uitkering krijgt als je arbeidsongeschikt bent. Hiervoor hoeft je inkomen niet perse gedaald te zijn doorarbeidsongeschiktheid. Met de verzekeraar spreek je dan een bepaald bedrag (de som) af dat je krijgt;
AOV of toch zelf sparen?
Dit is een goede vraag en die ook logisch klinkt, aangezien we allemaal hebben geleerd dat je moet sparen voor een regenachtige dag. Laten we met een rekenvoorbeeld uitleggen dat een spaarpot niet altijd toereikend zal zijn. Stel je hebt €12.000,00 opzij gelegd, op een dag word je ziek en om beter te worden onderga je een operatie. Al deze omstandigheden zorgen ervoor dat je minimaal 6-maanden uit de roulatie bent. Je vaste lasten zijn: €3.500,00 per maand. Hoelang zal je het dan uit kunnen houden? 
Na 3-maanden heb je je spaarpot volledig ingeteerd, hoe ga je de overige 3-maanden het hoofd bieden? Vaste lasten kan je niet op een magische manier stoppen, dus kom je automatisch in de knel. Je krijgt er een kopzorg bij, terwijl je je eigenlijk op het herstel zou moeten focussen. Hoe kan je al deze hoofdpijn voorkomen in een tijd, waarin rust essentieel is? Tevens zorgt een spaarpot dat geld onnodig op de plank blijft staan, terwijl je met dat geld je werkkapitaal kan verhogen en dus juist investeringen in je bedrijf kan doen om je business nog groter en beter te maken.
Het antwoord is de AOV: Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat je een vaste uitkering per maand krijgt. AOV’S zijn over het algemeen niet goedkoop, zo zal je gemiddeld € 3000,00 premie bruto per jaar moeten betalen. Een deel is namelijk fiscaal aftrekbaar en kan je dus terugvragen van de Belastingdienst. Uit het rekenvoorbeeld maken we op dat een spaarpot voordelig is, wanneer de ziekteduur kort is. Een lange ziekteduur vergroot het risico dat je halverwege de ziekteperiode zonder liquide middelen komt te zitten. Ook maken we op we dat een AOV op de korte termijn een hoge investering vergt, alleen wanneer je €3000,00 door 12 deelt, dan kom je uit op € 250,00 per maand. Door dit bedrag met je verkoopprijs te verrekenen kan jij ervoor zorgen dat je kopzorgen voorkomt op momenten dat het belangrijk is dat je je hoofd koel houdt. Tel er ook bij dat je een AOV fiscaal af kan trekken en dat een spaarpot fiscaal gezien als vermogen wordt afgewaardeerd.
Alle voordelen op een rijtje:
- Fiscaal aftrekbaar: Je belastbare winst wordt lager en het gevolg is dat je minder belasting hoeft af te dragen;
- Steuntje in de rug: Wanneer je ziek bent dan wil je je focussen op het herstel en niet gestrest worden door de opdoemende financiële problemen;
- Kleine investering in jezelf: Uit het rekenvoorbeeld maakten we op dat je met €250,00 per maand al een heel eind komt. Dit klinkt groot, alleen deze kosten kan je doorberekenen. Aangezien je ook de continuïteit moet kunnen garanderen, wees daarom verstandig en doe die investering dan ook in jezelf.