Hypotheek afsluiten zonder intentieverklaring: wat zijn je opties?

Waarom een intentieverklaring belangrijk is bij een hypotheekaanvraag

Een intentieverklaring is een document van je werkgever waarin wordt bevestigd dat zij de intentie hebben om jouw tijdelijke contract om te zetten in een vast contract. Voor hypotheekverstrekkers biedt dit extra zekerheid, omdat het laat zien dat je werkzekerheid hebt op lange termijn.

Als je geen intentieverklaring kunt krijgen, bijvoorbeeld omdat je werkgever dit niet verstrekt (zoals bij universiteiten, ziekenhuizen of sommige uitzendorganisaties), moeten hypotheekverstrekkers andere manieren vinden om jouw kredietwaardigheid te beoordelen.

Doelgroepen zonder intentieverklaring:

• Wetenschappelijk personeel: Promovendi, postdocs en onderzoekers.
• Medici: AIOS, ANIOS en arts-onderzoekers.
• Flexwerkers: Uitzendkrachten en werknemers met tijdelijke contracten in diverse sectoren.
• Leerkrachten en verpleegkundigen: Vooral in primaire en secundaire onderwijsinstellingen en de zorg.

Opties voor een hypotheek zonder intentieverklaring

Hoewel een intentieverklaring de aanvraag eenvoudiger maakt, zijn er alternatieve opties waarmee je alsnog een hypotheek kunt afsluiten. Hieronder bespreken we de belangrijkste mogelijkheden.

1. Hypotheek op basis van inkomen uit de afgelopen jaren

Bij deze methode wordt je gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren gebruikt als basis voor de hypotheekaanvraag. Het maximale bedrag dat je kunt lenen, wordt bepaald aan de hand van:

• Je gemiddelde bruto-inkomen: Bereken het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Dit mag niet hoger zijn dan het inkomen in het laatste jaar.
• Werkgeversverklaring: Dit document moet je verstrekken om je arbeidsverleden te bevestigen.

Praktijkvoorbeeld:
Sander, een AIOS (arts in opleiding tot specialist), had een tijdelijk contract zonder intentieverklaring. Door zijn belastingaangiften en loonstroken van de afgelopen drie jaar te bundelen, slaagde hij erin om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. De bank accepteerde zijn gemiddelde inkomen als basis voor de berekening.

Voordelen:

• Toepasbaar bij werknemers met een stabiel maar tijdelijk inkomen.
• Mogelijk in combinatie met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Tip: Zorg dat je belastingaangiften en loonstroken goed georganiseerd zijn, zodat de berekening van je gemiddelde inkomen soepel verloopt.

2. Hypotheek op basis van toekomstperspectief

Voor werknemers met een sterk toekomstperspectief kijken hypotheekverstrekkers verder dan alleen het huidige inkomen. Factoren die meewegen zijn:

• Opleidingsniveau: Bijvoorbeeld universitair geschoold personeel, zoals promovendi.
• Arbeidsmarktpositie: Medici en andere professionals met uitstekende baankansen.
• Te verwachten salarisgroei: Vooral relevant voor jonge professionals die nog in opleiding zijn.

Praktijkvoorbeeld:
Na haar promotie aan de universiteit van Utrecht wilde Maria een huis kopen. Hoewel ze geen vast contract had, werd haar sterke toekomstperspectief als postdoc in de farmaceutische industrie meegewogen. De hypotheekverstrekker hield rekening met haar opleidingsniveau en arbeidsmarktkansen, waardoor haar aanvraag werd goedgekeurd.

Voordelen:

• Geschikt voor mensen met een duidelijke carrièreontwikkeling.
• Mogelijkheden bij banken die toekomstgericht naar je profiel kijken.

Statistiek: Uit een onderzoek van het NIBUD blijkt dat 70% van de promovendi uiteindelijk overstapt naar de private sector, waar salarissen en werkzekerheid vaak hoger zijn. Banken kunnen dit perspectief meewegen in hun beoordeling.

3. Hypotheek op basis van een perspectiefverklaring

Een perspectiefverklaring is een document dat speciaal is ontworpen voor uitzendkrachten en flexwerkers. Het beoordeelt niet alleen je huidige inkomen, maar ook:

• Je opleiding en werkervaring.
• Je kansen op de arbeidsmarkt.
• Je persoonlijkheid en competenties.

Voorwaarden:

• Ten minste één jaar werkervaring bij een uitzendorganisatie die is aangesloten bij de Stichting Perspectiefverklaring.
• Een positieve beoordeling door je werkgever en de uitzendorganisatie.

Voordelen:

• Geeft flexwerkers meer zekerheid bij hypotheekaanvragen.
• Beschikbaar met en zonder NHG.

Tip: Controleer of je uitzendorganisatie is aangesloten bij de Stichting Perspectiefverklaring. Dit kun je doen via het officiële register.

4. Hypotheek op basis van de Arbeidsmarktscan

De Arbeidsmarktscan, geïntroduceerd in 2020, biedt flexwerkers en uitzendkrachten een nieuwe mogelijkheid om een hypotheek af te sluiten. Deze scan kijkt naar:

• Huidige arbeidsmarktpositie.
• Toekomstige kansen op de arbeidsmarkt.
• Mogelijkheden om voldoende inkomen te blijven verdienen.

Statistiek: Sinds de invoering van de Arbeidsmarktscan in 2020 hebben ruim 15.000 flexwerkers een hypotheek kunnen afsluiten die anders niet mogelijk zou zijn geweest.

Hoe bereid je je voor op een hypotheekaanvraag zonder intentieverklaring?

Een goede voorbereiding is essentieel om je kansen op een hypotheek zonder intentieverklaring te vergroten. Volg deze stappen:

1. Verzamel de juiste documenten

• Drie recente loonstroken en werkgeversverklaring.
• Belastingaangiften van de afgelopen drie jaar.
• Spaarsaldo en bewijs van andere financiële middelen.

2. Bouw een financiële buffer op

Zorg voor voldoende eigen inbreng (10-15% van de woningwaarde) om bijkomende kosten zoals notariskosten, makelaarskosten en belastingen te dekken.

3. Kies een ervaren hypotheekadviseur

Een adviseur die gespecialiseerd is in flexibele contracten kan de juiste hypotheekverstrekker vinden en jouw aanvraag goed onderbouwen.

Veelgestelde vragen

Kan ik een hypotheek krijgen zonder vast contract?
Ja, maar je hebt een sterke aanvraag nodig. Gebruik documenten zoals een werkgeversverklaring, inkomensverklaring en/of een perspectiefverklaring om je kredietwaardigheid te bewijzen.

Wat zijn mijn kansen met NHG?
NHG is beschikbaar bij sommige opties, zoals hypotheken op basis van je gemiddelde inkomen. Dit biedt extra zekerheid en lagere maandlasten.

Is een perspectiefverklaring geschikt voor alle flexwerkers?
Nee, alleen werknemers van uitzendorganisaties die zijn aangesloten bij de Stichting Perspectiefverklaring komen in aanmerking.

Hypotheek aanvragen zonder intentieverklaring kan uitdagend zijn

Het afsluiten van een hypotheek zonder intentieverklaring is uitdagend, maar zeker mogelijk. Door je situatie goed voor te bereiden, de juiste documenten te verzamelen en samen te werken met een ervaren hypotheekadviseur, kun je alsnog je droomhuis kopen.

Voor werknemers met een sterk toekomstperspectief, zoals promovendi, postdocs, medici en flexwerkers, zijn er diverse alternatieve opties beschikbaar. Begin op tijd met je voorbereiding en onderzoek welke regeling het beste bij jouw situatie past. Zo maak je van jouw woondroom een realiteit!