Geld lenen? Hier moet je op letten

Geld lenen? Hier moet je op letten

 Geld lenen? Hier moet je op letten

 

Natuurlijk kun je beter sparen voor grote uitgaven, maar soms is het niet anders en heb je daarvoor extra geld nodig. Waar moet je op letten als je geld leent?

Een nieuwe auto, de bruiloft van je dromen of een verbouwing - er zijn tal van situaties waarin je meer geld nodig hebt dan dat je op je rekening heb staan. Een lening kan uitkomst bieden. Maar hoe ziet de markt voor leningen eruit? En hoe vermijd je risico’s? Zes aandachtspunten bij het afsluiten van een lening.



1. Bezint eer ge begint
Het aangaan van een lening is een grote financiële stap die niet lichtvaardig genomen mag worden. Je leent immers een flinke som geld die later met rente moet worden terugbetaald. Daarom is het belangrijk vooraf te weten waaraan je begint. Geld lenen kan je helpen of pijn doen, afhankelijk van hoe je het aanpakt. Zo kan een te hoge rente je onnodig veel kosten en kan jaren afbetalen in de praktijk vies tegen-vallen. Bovendien zorgt het aangaan van een lening voor een BKR-registratie. Daardoor kan het gebeuren dat je geen of een lagere hypotheek krijgt.

De optie ‘koop nu, betaal later’ kan op de korte termijn verleidelijk zijn, maar de aflossing kan je flink opbreken. Betaal je niet op tijd af, dan kan de maandelijkse rente over het nog openstaande bedrag oplopen tot wel 15 procent. En die auto die je tegemoet staat te blinken? Daarbij wil die aardige dealer best helpen de aankoop te financieren. Maar ook in dat geval betaal je vaak een hoge rente. Een lening van de bank is meestal voordeliger. Bij een doorlopend krediet mag je onbeperkt geld opnemen tot de afgespro­ken limiet

2. Doorlopend of persoonlijk
Leningen zijn er in allerlei soorten en maten. De bekendste zijn de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Bij een persoonlijke lening leen je eenmalig een geldbedrag dat je binnen een afgesproken periode terugbetaalt. De rente staat gedurende de looptijd vast en elke maand betaal je hetzelfde aflossingsbedrag. Daardoor weet je precies wat het kost en kom je niet voor verrassingen te staan.

Persoonlijke leningen hebben een minimale looptijd van 6 maanden en een maximale looptijd van 120 maanden. Bij een langere looptijd zijn de maandlasten en rente lager, maar je bent uiteindelijk duurder uit omdat je over een langere periode rentekosten betaalt.

Een doorlopend krediet werkt net even anders, omdat hier geen looptijd aan vast zit. Bij een doorlopend krediet mag je onbeperkt geld opnemen tot de afgesproken limiet. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk opneemt. In tegenstelling tot de persoonlijke lening kunnen afgeloste bedragen opnieuw worden opgenomen, zolang de limiet maar niet wordt overschreden.

Bij een doorlopend krediet is de rente variabel: hij kan tussentijds stijgen of dalen. Daardoor kan het maandelijkse aflossingsbedrag variëren. Op voorhand is het dus lastig in te schatten wat de lening kost. Een doorlopend krediet is vooral handig voor zaken waarvan de totale kosten hoger kunnen uitvallen, zoals een verbouwing. Je kunt dan eenvoudig bijlenen.

3. Vergelijk aanbieders en rente
Rentetarieven verschillen sterk per kredietverstrekker. Het is dus slim om vooraf de rentes goed te vergelijken. Voor een lening van 25.000 euro met een looptijd van 5 jaar betaal je bij Rabobank-dochter Freo een rente van 3,9 procent. Volgens vergelijkingssite Independer komt dat neer op 2509 euro aan rentekosten. Concurrent Santander rekent een rente van 8,5 procent. Dat is over 5 jaar gezien 3038 euro meer dan Freo.

Maar het vergelijken van aanbieders en tarieven zegt niet alles. Bij ongeveer de helft van alle persoonlijke leningen en doorlopende kredieten wordt het werkelijke rente- tarief pas duidelijk nadat een offerte is aangevraagd, zo blijkt uit recent onderzoek van productvergelijker MoneyView. De hoogte van de rente wordt namelijk vastgesteld op basis van een persoonlijk risicoprofiel.

Daarbij wordt gekeken naar leeftijd, inkomen, woonsituatie, burgerlijke staat en BKR-registraties. Heb je een hoger risico, bijvoorbeeld omdat je huurt of zelfstandige bent, dan betaal je doorgaans een hogere rente.

Het is dus verstandig om meerdere offertes aan te vragen. Dat is doorgaans gratis en vrijblijvend. Je kunt dan altijd nog beslissen of je een lening wel of niet wilt afsluiten. Na het tekenen van je contract heb je nog 14 dagen bedenktijd.

Geld lenen met je creditcard
Met een creditcard kun je aankopen doen en die pas later terug- betalen. In feite is dat dus ook een manier van geld lenen. De bank schiet de kosten voor die je aan het einde van de maand zonder rente aflost. Maar je kunt de rekening ook gespreid terugbetalen. In dat geval betaal je wel rente over het openstaande saldo.

Het rentepercentage is vaak erg hoog en ligt rond de 14 procent. Daarnaast is een creditcard zelden gratis. Zo kent vrijwel elke creditkaart een jaarlijkse bijdrage. De hoogte daarvan hangt af van het bestedingslimiet en eventuele extra’s op de kaart, en kan variëren van 15 tot 40 euro per jaar. Verder betaal je opnamekosten voor overboekingen van kaart naar bankrekening en een koersopslag bij het opnemen van geld in een andere valuta dan de euro.Bij sommige kredietver­strek­kers betaal je een boete als je meer aflost dan het afgespro­ken maandbe­drag

4. Kwijtschelding bij overlijden
Als je een lening aangaat en onverwacht komt te overlijden, dan worden je nabestaanden met de restschuld opgezadeld. Dat risico kun je afdekken door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Bij de banken ABN Amro, BNP Paribas, ING en Rabobank is deze risicoverzekering bij een lening inbegrepen.

Daardoor betaal je wel een hoger rentepercentage dan bij kredietverstrekkers die geen risicoverzekering verschaffen, zoals Freo. Bij ABN Amro en ING bedraagt de maximale kwijtschelding 75.000 euro, bij Rabobank 50.000 euro en bij BNP Paribas 25.000 euro.

Het kan lonen om een lening met een laag rentetarief te kiezen en apart een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Zo is een lening van 25.000 euro bij ABN Amro (4,7 procent) over 5 jaar 228,40 euro duurder dan eenzelfde lening bij Freo (3,9 procent) met een afzonderlijke overlijdens- risicoverzekering van Hera Life.

5. Denk aan eerder aflossen
Sneller aflossen of alles in één keer terugbetalen, scheelt een hoop geld. Het is dus slim om voor het afsluiten van een persoonlijke lening te onderzoeken of dit kosteloos is toegestaan. Bij sommige kredietverstrekkers betaal je een boete als je meer aflost dan het afgesproken maandbedrag. Dit omdat de geldlener gecompenseerd wil worden voor de misgelopen rente-inkomsten.

Als we op financiële vergelijkingssite Geld.nl de voorwaarden van geldverstrekkers naast elkaar leggen, zien we dat de meeste geen boeterente rekenen bij het vroegtijdig aflossen van een persoonlijke lening. Uitzondering is Santander Consumer Finance, de Nederlandse poot van de Spaanse grootbank Banco Santander. De boete bedraagt daar maximaal 1 procent van het afgeloste bedrag. Een doorlopend krediet mag je altijd boetevrij aflossen.

6. Flitskrediet: doe het niet
Een flitskrediet is een mini-lening met een korte looptijd van 15 tot 62 dagen. De lening is online of per sms af te sluiten. Het geld wordt snel op je rekening gestort, vaak al binnen 24 uur. Dat klinkt aantrekkelijk als je even krap bij kas zit, maar er hangt een fors prijskaartje aan. De rentes van flitskredieten liggen maar liefst rond de 14 procent, het wettelijke maximum. Daarnaast brengen aanbieders vaak nog andere kosten in rekening, zoals het verwerken van de aanvraag. Omdat flitskredieten buitensporig duur zijn, is het slimmer om een persoonlijke lening of doorlopend krediet af te sluiten.


Facebook logo Twitter logo Google Plus logo

Reageer op dit artikel



© 2015 sandersmit, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de auteur. Zonder toestemming van de auteur is vermenigvuldiging verboden.